Las tarjetas de crédito y débito ofrecen más de una forma de pagar sin tener que cargar con efectivo o una chequera. Las tarjetas de débito, de hecho, funcionan como una versión digital de una chequera. Éstas se encuentran vinculadas a una cuenta de banco (por lo general una cuenta de cheques). El dinero es retirado de la cuenta en cuanto la transacción ocurre. Las tarjetas de crédito, por otro lado, funcionan diferente. Éstas ofrecen una línea de crédito (una especie de préstamo) cuyo pago está libre de intereses si se paga a tiempo. La cuenta está conectada al banco o institución financiera que la respalda en lugar de estar conectada a una cuenta personal. Por lo tanto, al usar una tarjeta de crédito, el banco paga la mercancía y la persona adquiere una deuda con el banco.
La mayoría de las tarjetas de débito incluyen gratuitamente una cuenta de cheques. Estas también sirven para hacer retiros en efectivo de cajeros automáticos. Las tarjetas de crédito, por otro lado, tienen la ventaja de incluir a los usuarios en programas de recompensas. Sin embargo, las mismas requieren el pago de una cuota anual. Además, la responsabilidad financiera es un factor muy importante en el uso de una tarjeta de crédito. A menudo resulta fácil gastar de más y quedar enterrado bajo una enorme deuda con intereses muy altos.
La siguiente comparación provee un detallado panorama acerca de lo que una tarjeta de crédito y una de débito son, los tipos que existen, las cuotas, así como los pros y los contras de su uso.
Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito | |
|---|---|---|
| Acerca de… | Se puede decir que una tarjeta de crédito es una línea de crédito. Cuando se usa una tarjeta de crédito, el emisor es el que paga la transacción. Esta funciona como un préstamo y se espera que se pague en su totalidad dentro de los siguientes 30 días. Después de estos días, se empiezan a cobrar intereses. | Por otro lado, cada vez que se usa una tarjeta de débito para comprar algo, el dinero que se usa es el propio. Cuando se posee una tarjeta de débito, sólo se puede gastar el dinero que uno tiene disponible o que ha ahorrado. |
| ¿Están vinculadas a alguna cuenta? | No requiere estar vinculada a una cuenta de cheques. | Por el contrario, una tarjeta de débito está siempre vinculada a una cuenta de cheques o de ahorros. |
| Estado de cuenta y pagos | Si, cada mes llega un estado de cuenta (físico o digital) en el que se indica la cantidad a pagar. | No. A pesar de que también llegan los estados de cuenta, estos sólo indican los movimientos hechos durante el mes. |
| Proceso de aplicación | De alguna forma es difícil pues la aprobación depende directamente del historial crediticio, los ingresos y otros factores. | Por el contrario, aplicar para una tarjeta de débito es muy fácil. Basta con llenar un par de formularios para recibir una tarjeta de débito. |
| Límite de crédito | El límite del crédito lo impone la institución bancaria que lo emite. Con el tiempo el límite puede aumentar o disminuir dependiendo de los ingresos y el historial de la persona. | El límite de crédito depende de los ahorros o el dinero acumulado en la cuenta de cada persona. |
| Cobro de intereses | Cuando no se paga el total mensual de una cuenta de una tarjeta de crédito, comienzan a cobrarse intereses. Por lo general, la tasa de intereses en las tarjetas de crédito es muy alta. | No existe el cobro de ningún tipo de interés pues no ha habido un préstamo de dinero. |
| Seguridad | En Estados Unidos las tarjetas de crédito no son muy seguras en sí. Esto debido a que la tecnología en muchas de ellas ya es obsoleta. No obstante, al usuario casi nunca se le responsabiliza por las fallas en ellas. | Existe un PIN que proporciona seguridad al usuario en tanto nadie más conozca el número o se extravíe la tarjeta. En caso de que una tarjeta de crédito sea robada, el nivel de seguridad disminuye en gran medida. |
| Fraudes y responsabilidad | Cuando se detecta actividad fraudulenta con una tarjeta de crédito, se apoya al usuario. Al comprobar un fraude (por robo o clonación) la cantidad máxima que se cobra al cliente ronda los $50 USD. | En una tarjeta de débito es relativamente frecuente que esto pase. Si alguien roba una y hace compras con ella, el dinero será retirado de la cuenta a la que esté vinculada. La mayor parte del tiempo, las personas suelen tener que aceptar la pérdida del dinero, sin embargo cada vez más instituciones apoyan al usuario con los cargos no reconocidos. |
| Historial crediticio | El uso responsable de una tarjeta de crédito mejora el historial crediticio del usuario. | No afecta en ninguna forma al historial crediticio. |
| Cuotas por sobregiro | Las cuotas suelen ser bajas. Incluso, algunas compañías permiten sobrepasar el límite del crédito sin cobrar por ello. | Tiene altas cuotas por “sobregiro”. Esto debido a que sólo en algunas ocasiones es permitido sobrepasar el límite de la cuenta. |
| Uso del PIN | En Estados Unidos no es muy común, sin embargo su uso está comenzando a extenderse. | En todo el mundo es común, incluso obligatorio, que todas las tarjetas de débito utilicen PIN. |